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▲以房養老還可結合年金險(圖/記者黃克翔攝)
記者戴瑞瑤/
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金管會於2015年11月開辦「不動產逆向抵押貸款」(俗稱以房養老),廣受高齡族歡迎,有2家銀行更趁勝追擊,推出以房養老保險版,結合年金險,而保險版的優勢就在於保險保證給付期間,房子因天災倒塌或都更,都會持續給付。
以房養老至今有10家銀行承辦,截至2017年3月底,承作件數1484件,累積核貸額度78.13億元。而目前有台灣企銀、華南銀行2家銀行推出保險版以房養老,都是跟台灣人壽合作。長者將房子給銀行抵押後,考量年金險需投保1年後才開始給付,銀行會先保留小部分現金,餘款向保險公司買年金險,生活費就以年金險來給付。
但為什麼還要透過保險公司?錠嵂保經襄理于雲真表示,保險公司的即期年金險都會有保證給付期,不管是保戶發生失智等情況,都還是固定給付,而保險公司會將銀行給的這筆錢拿去投資賺獲益,因此就算保證給付期過後,長者還存活,也能繼續給付至被保險人過世或到110歲。
綜觀目前銀行推出的以房養老,幾乎貸款成數最高到7成,最長貸款年期為30年,60歲以上就可以申請。假設:林先生在70歲時,以2000萬房產、貸款7成來算可貸款1400萬,貸款25年,以利率2%算。若採用保險版,保險公司每月會給林先生5.8萬,扣除2.3萬利息給銀行後,等於每月實領3.5萬元。
林先生若到了95歲還繼續存活,可以以展延貸款到期日方式,一次可以延長5年,若活超過百歲
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但一般型跟保險版計算利息方式不同。上述情況下,保險版是直接用1400萬貸款額為本金計息;一般型的以房養老,若銀行每月給付給林先生約4.6萬,第1個月就以4.6萬當本金計息,到第2個月因為累積月付額已經到9.2萬,就以9.2萬當本金計息,當月利息隨之漲1倍,以此類推,但月利息不會超過月給付的3分之1。
看似保險版初期領較少,但時間一久,一般型的月給付金會開始少於保險型,整體計算25年,兩者實際可拿的金額相
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